上海昌隆典当行有限公司成立于2010年7月份，是一家纯民营的典当行,在典当行成立开始一直到2019年，我们典当行一直是以房屋抵押典当为主业。从2019年开始，由于当时国家出台了一系列遏制房地产的政策，让我们感到房地产市场价格下行的风险。从2020年开始昌隆典当行开始转型从事车辆质押典当业务，在业务开展前期我们做了大量的市场调研，到前期从事车辆典当的同行学习取经，并针对市场情况，结合我们的实际情况，确定的车辆质押典当的业务模式。经过近4年的业务探索，形成了自己的业务特色。车辆质押典当业务得到了稳步的发展，连续4年逾期率控制在2%以内，没有发生一笔坏帐。在年度监管评级中，连续2年被评为A级。下面我把我们的一些体会和大家分享一下：

一、产品标准化 把好入门关

在业务开展初期，我们针对不同的人群，制定了产品大纲。使得营销人员在营销的时候根据不同人群对照大纲对号入座；审查人员根据产品大纲有统一的审查标准，避免审查人员的随意性和主观性。在客户选择上把好入门关，其实房屋抵押和车辆质押的客户来源上对典当行来说是截然不同的。房屋抵押的客户都是银行不能做的才到典当行来做，资质差、违约率高；而车辆质押的客户选择基本上我们和银行处于同一起跑线上，因此在客户选择上我们制定一套完备的标准，为我们的业务发展打好的基础。

二、建立严格的内控制度

首选制定完善的操作流程，从营销、洽谈、审查、办理质押，放款、贷后检查、不良处置做到专人专岗。在业务发展中做到有所为，有所不为。比如规定个人单笔典当最高金额不得超过70万，法人单笔典当不得超过50万，传统燃油车裸车质押率控制在75%以内，新能源汽车质押率控制在70%以内，并且购置年限不超过3年以内。所有的签约必须全程留下影像记录。

三、充分利用大数据了解客户的信用情况

随着大数据的不断完善，我们典当行在客户资质审查上充分利用各种大数据来审查，比如证信系统、法院审判系统、失信人员系统、随申办、支付宝、微信积分、车辆理赔等，对客户的信用情况做全方面的了解。引入第三方评估系统，对客户车辆做客观、公平、公正的价值评估。

四、存在问题

由于典当管理办法是2005年的时候颁发的，办法规定动产质押不能超过6个月。我们典当行也曾经做过6个月的押车业务，但是到期以后绝大部分都不能按时还款，所以在实际操作中行不通。为了生存我们只能选择24期~36期按月还款的变通的操作为法，所以每次专项审计都会碰到超期限质押的问题。在此我们也呼吁能尽快出台新的，符合市场需要的管理方法，能够使我们的典当行业能够健康合规的发展。